Regeringen har trots omfattande kritik från flera remissinstanser valt att gå vidare med ett förslag som kan förändra landskapet för konsumentkrediter i Sverige. En lagrådsremiss har nu överlämnats med syfte att upphäva den nuvarande lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter, vilket skulle begränsa rätten att bedriva konsumentkreditverksamhet till enbart banker och kreditmarknadsbolag. Förslaget har mött motstånd och kritiker menar att det saknar en tydlig grund.
Bakgrund och förslagets innehåll
Trots kritik från flera remissinstanser har regeringen nu överlämnat en lagrådsremiss avseende förslaget om att upphäva lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter-(”LVK”). Förslaget innebär således att det istället kommer att krävas tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag (d.v.s. kreditinstitut) för att lämna eller förmedla konsumentkrediter inom ramen för en näringsverksamhet. Förslaget är i allt väsentligt oförändrat jämfört med Finansdepartementets promemoria från maj föregående år.
Undantag för bostadskreditinstitut och betaltjänstföretag
Det noteras att konsumentkreditgivning som sker av bostadskreditinstitut och betaltjänstföretag fortsatt kommer att vara tillåtet givet att förutsättningarna enligt respektive rörelserättsliga regler är uppfyllda. För bostadskreditinstitut innebär det således att kreditgivningen måste avse en bostadskredit och för ett betaltjänstföretag innebär det att kreditgivningen måste ske inom ramen för en betalningstransaktion där medlen täcks av ett kreditutrymme. Det föreslås också tydliggöras i en förändrad lag om verksamhet med bostadskrediter att bostadskreditinstitut även fortsättningsvis kan lämna överbryggningskrediter.
Regeringens motivering och kritik
Regeringen motiverar förslaget med att konsumentkreditinstitut som verkar under ett s.k. LVK-tillstånd i högre utsträckning än kreditinstitut tillämpar bristande kreditprövningar och lämnar högkostnadskrediter. Följaktligen påstås konsumentkreditinstitut utgöra en del av grundproblematiken med överskuldsättningen. En motivering som synes sakna tydlig grund, särskilt sett utifrån utfallet av Finansinspektionens granskningar av LVK-bolags kreditprövningar då inga ingripande åtgärder vidtagits till följd därav.
Reglering och framtida lagstiftningsåtgärder
Det ska vidare noteras att konsumentkreditinstitut och kreditinstitut lyder under samma regler vad gäller kreditprövningar och räntesättning, varför det inte förefaller ändamålsenligt att genom förslaget angripa en helt annan reglering. Detta särskilt med tanke på att regeringen också skärper reglerna för räntetaket nu i mars 2025 och har även tagit del av ett förslag från Konsumentkreditutredningen om hur kraven på kreditprövningar ska skärpas inom ramen för genomförandet av det nya konsumentkreditdirektivet. Det framstår något tondövt att gå fram med ett så pass, enligt vår mening, missriktat och inskränkande förslag i stället för att låta de välriktade lagstiftningsåtgärderna få effekt först och därefter göra en utvärdering av huruvida konsumentkreditinstituten ska lastas för problematiken som råder med överskuldsättningen.
Tidsplan för proposition och riksdagsbehandling
En slutlig proposition kan förväntas inom drygt en månad. Därefter har regeringen aviserat i sin preliminära propositionsförteckning att riksdagsbehandling förväntas den 18 mars 2025.
